La economía digital es la nueva tendencia del momento. Una nueva ola de innovación tecnológica en servicios financieros (pagos móviles, banca en línea, criptomonedas y procesamiento de big-data) ha cambiado la forma en que los consumidores y las empresas interactúan con las instituciones financieras. Más allá de las oportunidades de negocios masivas para los proveedores, las tecnologías digitales en las finanzas prometen aprovechar significativamente el acceso financiero a millones de personas hasta ahora sin cuenta bancaria.
De hecho, se ha logrado un progreso impresionante en la última década en materia de inclusión financiera. Al ser impulsado por el teléfono móvil, los nuevos datos y las innovaciones tecnológicas, se ha vuelto asequible y conveniente para que los clientes que no tienen cuenta bancaria puedan acceder y utilizar servicios bancarios formales. El dinero móvil ahora está disponible en dos tercios de los países de ingresos bajos y medios, y las cuentas bancarias móviles registradas superaron los 500 millones en 2016. Solo en África subsahariana, hay más de 277 millones de cuentas registradas. Esto es más que el número total de cuentas bancarias en la región. ¿El dinero móvil ha logrado más en el África subsahariana en los últimos diez años de lo que consiguieron las finanzas tradicionales en siglos?
Desafíos en la inclusión financiera digital
Pero antes de emocionarse demasiado, vale la pena dar un paso atrás, ya que con nuevas oportunidades surgen nuevos riesgos y desafíos. Uno de ellos es utilizar todas las posibilidades que nos ofrece la economía digital. De hecho, solo un tercio de todas las cuentas registradas de dinero móvil están activas a los 90 días. E incluso cuando se usan, la mayoría de las transacciones se realizan para agregar tiempo de transmisión. Ese es un gran problema. Si los clientes no están usando estos nuevos productos de manera adecuada, los proveedores no pueden ganar dinero y por esto la inclusión financiera es cada vez más difícil de alcanzar.
Además, el aumento de las nuevas tecnologías y las empresas que no pertenecen al sector bancario (como Telcos o Fintechs) que ingresan al espacio, están ejerciendo una enorme presión sobre los proveedores de microfinanzas tradicionales. Aquellos que no logran mantenerse al día con los avances tecnológicos eventualmente se quedarán atrás de sus competidores y quedarán al margen. En la carrera por satisfacer las demandas de los consumidores y ganar cuota de mercado, serán superados por jugadores centrados en la tecnología y competitivos. Esperar ya no es una opción. Pero saltar a ciegas en la próxima innovación tecnológica tampoco es la solución. Para aprovechar de manera efectiva la tecnología para la inclusión financiera, es necesario comprender la dinámica subyacente, las tecnologías y los riesgos asociados a la economía digital.
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Christian Hecker, Director de clientes multinacionales nacionales de ING Bank en India, con conocimientos teóricos y prácticos en tecnologías disruptivas, como Blockchain, API y Open Banking, y Constanze Lehmann, consultora de Finanzas Digitales, que combina varios años de experiencia tanto en el espacio de microfinanzas como en el de fintech.
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La tecnología ofrece enormes oportunidades y ha acelerado la inclusión financiera a un ritmo increíble. Sin embargo, el camino aún es largo. 1.700 millones de personas no tienen acceso a servicios financieros formales. Esperamos que al aportarle lo esencial sobre cómo ser digital, puedan aprovechar las oportunidades disponibles y desplegar con éxito los servicios financieros digitales que los clientes realmente están buscando.
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